买保险真的是件难事,
条款复杂诘屈聱牙不说,研究半天好不容易搞懂了,
结果到了健康告知环节,告诉你,
对不起,你买不了。
健康告知买过的人都知道它,符合它的健康要求,能买,如果不符合,就不能买。
从事保险行业多年,最大的体会就是一个保险意义上的“健康人”实在太难了。
好不容易看上一款产品,因为身体状况原因,比如有高血压、甲状腺结节、乳腺结节、乙肝、糖尿病等常见疾病,投保就很麻烦。
那身体有问题,怎么买保险?
为了帮助大家解决这些“小毛病”造成的“大问题”,我特意整理了一份常见疾病投保攻略。
希望大家都能选到合适的保险产品。
我总共选了17种最常见的疾病,大家可以对应下自己有没有这些情况:
如果有上面这些疾病,健康告知一般不能通过,需要进入智能核保。
根据疾病状况,一般会给出五种核保结论:
简单解释一下:
第一种正常承保,最理想;
第二种加费承保,每年要比正常承保多交点钱,至于多交多少钱,看具体的病情;
第三种除外责任,除了该病,其他的病都可以正常承保;
第四种延期受理,线上核保不太常见;
第五种拒保,这是最坏的情况,想买这款保险基本无望。
下面我们一个个分析这些疾病怎么买:
一、结节人群怎么买?
结节,是一种影像观察结果,即在你身上的某个部位看见了一个小团块。
结节只是影像结果,具体这个小团块是什么,是看不出来的。
局部发炎,看起来可能是个小团块;
陈旧炎症,看起来可能也是个小团块;
组织增生,看起来也还是个小团快;
所以如果检查出了结节,只能说明你身体里有个小团块,并不能说明什么。
最常见的结节有三类:
甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
保险公司对这三个部位的结节,核保非常谨慎,需要满足一定条件才可以投保。
1、甲状腺结节
甲状腺结节,属于最常见的甲状腺异常。
20%~76%的女性至少存在1个甲状腺结节,
男性的检出率也很高。
几乎每5人中就会有1人患有甲状腺结节,
在医学上,常用TI-RADS分级来表明它的危险程度,级别越高,结节越有可能是恶性,买保险也越难。
我给大家整理了一份投保指南:
甲状腺结节买医疗险和重疾险分两种情况:
已手术切除结节:
需要病理结果为良性,且术后半年内甲状腺B超、甲状腺功能检查结果均正常,通常都能买。
未手术切除结节:
通常需要半年内TI-RADS的明确分级,1级-2级一般是正常承保,0级和3级一般是除外承保,具体看产品情况。
比如医享无忧长期医疗下未手术切除的情况下,TI-RADS分级为1-3级可以除外承保,0级或4级都是拒保。
如果核保严格,可能还要求不存在某些情况,比如超级玛丽6号:
(1)结节内有微小钙化或点状强回声;
(2)边界不清晰、不规则或不光整;
(3)血流丰富或紊乱;
(4)结节大小≥2厘米;
(5)颈部淋巴结增大或肿大;
(6)纵横比>1,或结节为垂直位
相对来说,医疗险是医享无忧长期医疗和好医保长期医疗比较宽松,重疾险是达尔文6号和吉瑞保比较宽松。
有甲状腺结节,可以试试这几款产品。
定期寿险的健康告知未提及,甲状腺结节可以直接买。
2、乳腺结节
乳腺结节和甲状腺结节核保宽松度差不多,常用BI-RADS分级表明乳腺结节恶性程度,级别越高,买保险也越难。
乳腺结节核保也是分手术切除和未手术切除两种情况,和甲状腺结节核保宽松程度也差不多。
已手术切除结节,要求术后检查结果为良性,而且近半年内B超检查正常。
未手术切除结节,通常需要半年内BI-RADS的明确分级,1级-2级正常承保,0级和3级除外承保。
重疾险能买的有达尔文6号和吉瑞保,超级玛丽6号的核保稍微要严格点。
医疗险问题不大,
只要非恶性结节,都有机会正常承保。
定期寿险的健康告知未提及,乳腺结节可以直接买。
3、肺结节
肺结节是这三项结节里买保险受限最大的。
尤其是重疾险,能买的产品可谓屈指可数。
满足一定要求,还是有机会买到医疗险和重疾险的。
以好医保长期医疗为例,
如果结节已经手术切除,只要病理结果为良性就可以买,可以正常承保;
如果没有手术切除,只要最近一次复查胸部CT,未见任何结节或肿块或阴影或磨玻璃影也可以正常承保。
如果已经手术切除,有机会正常承保达尔文6号。
如果未经过手术,也有机会除外承保凡尔赛plus,但近一年内胸部CT检查结果不能有以下描述:
(1)磨玻璃样结节或毛玻璃影,部分实性或半实性
(2)形态不规则、边界不清晰
(3)有结节直径≥5厘米
(4)被建议穿刺或专科诊断
除此之外,且不吸烟,无肺部疾病、辐射、致癌物质工作相关的暴露史或肺癌家族史,年龄还要≤35岁。
目前定期寿险没有合适的产品可以投保。
二、三高人群怎么买?
三高,也就是我们熟悉的高血压、高血脂以及高血糖的总称。
而三高容易引起各种心脑血管疾病,
像高血压,可能导致血管堵塞、心梗、中风、冠心病等疾病;
高血脂可能引起脑中风、动脉粥样硬化、冠心病、胰腺炎、心肌梗死、猝死等疾病;
高血糖则可能引起糖尿病、肾病等疾病。
所以三高人群买保险也成了件麻烦事,很多保险核保起来并不宽松。
下面就来说说,三高人群如何投保?
1、高血压
在正常情况下,
人体的正常血压是收缩压mmHg,舒张压90mmHg,
当收缩压mmHg,舒张压90mmHg,就是我们所说的高血压了。
常见分为三级:
但通常来说,二级及以上高血压拒保的可能性很大。
即收缩压≥mmHg,舒张压≥mmHg。
下面我们来看高血压投保情况:
如我前面所说,二级及以上高血压都被直接拒保了。
基本只要在未服用降压药的情况下,血压数值收缩压<mmHg,舒张压<mmHg,都有机会正常承保。
但投保重疾险可能还要满足其它情况。
以凡尔赛plus为例:
首先,必须没有确诊为糖尿病,没有心电图异常,或尿蛋白性或心脏彩超异常,且每天只服用一种降压药。
其次,
如果收缩压≤mmHg,舒张压≤90mmHg,可正常承保。
如果收缩压是在-mmHg,舒张压在95-mmHg,有机会加费承保,加费多少看具体血压情况。
医疗险和定期寿险,只要满足二级及以下高血压,都有很大机会正常承保。
如果是二级及以上高血压,买重疾险和医疗险很困难了,建议考虑防癌险和防癌医疗险。
2、高血糖
通常看糖尿病、高血糖,主要通过两个指标:
空腹血糖、服糖后2小时血糖。
空腹时的血糖>7.0mmol/L为糖尿病,
介于6.1-7mmol/L之间为糖耐量异常;
服糖后2小时血糖>11.1mmol/L为糖尿病,介于7.8-11.1之间为糖尿病前期。
两个指标只要有一个超标,就是高血糖,
超过较高指标,就是平常所说的糖尿病。
只要确诊了糖尿病,除了意外险、防癌险和防癌医疗险还能买,重疾险和百万医疗险基本无望。
医疗险对高血糖很严,可投保的产品不多,
很多产品都直接拒保了。
好医保长期医疗只要未被确诊糖尿病,即空腹血糖≤7.0mmol/L,可以正常承保。
重疾险的选择相对要多点,满足一定的要求有机会正常承保超级玛丽6号、凡尔赛plus和吉瑞保。
比如凡尔赛plus,只要未被诊断为糖尿病就能买。
再比如吉瑞保,空腹血糖不超过7.1mmol/L,且近三个月糖化血红蛋白检查结果且口服葡萄糖耐量试验结果正常,可正常投保。
定期寿险的健康告知未提及,高血糖可以直接买。
3、高血脂
高血脂只要看两个指标:
总胆固醇、甘油三酯
如果总胆固醇≥6.2mmol/L,或甘油三酯≥2.3mmol/L时,就属于高血脂。
但相对来说,高血脂投保的选择性要多一点。
核保主要看的还是那两个指标,
比如达尔文6号,半年内的总胆固醇≤7mmol/L,或甘油三酯≤5.4mmol/L,可以正常投保。
比如医享无忧,要求总胆固醇7mmol/L,甘油三酯4mmol/L,可正常投保。
有的产品还有BMI规定,要求BMI<30,且无高血压、糖尿病、冠心病、中风病史;
定期寿险的健康告知未提及,高血脂可以直接买。
三、乙肝、脂肪肝人群怎么买?
乙肝也是我们听得比较多的一类疾病。
对于乙肝患者来说,严重乙肝可能会恶化成肝癌,所以建议每隔半年或一年定期复查一次“肝五项”,“肝功能”以及“乙肝DNA”:
所谓肝五项,指的是:
(1)乙肝表面抗原
(2)乙肝表面抗体
(3)乙肝e抗原
(4)乙肝e抗体
(5)乙肝核心抗体
而根据几项指标,分成下面四类情况:
乙肝病毒携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎
严重程度递增:
那乙肝怎么买保险呢?
1、乙肝病毒携带、乙肝小三阳
很多产品核保把乙肝病毒携带和乙肝小三阳放一起了,两者的核保规则基本没什么大差别。
相对来说,医疗险核保要严很多。
像平安e生保长期医疗直接是除外承保,
医享无忧长期医疗要求,未被医生建议治疗,且无症状、肝功能正常及腹部超声检查正常、无酒精滥用、糖尿病史,可除外承保。
只要各项检查都正常,比如肝脏B超、肝功能、乙肝病毒DNA检查,重疾险有机会正常承保。
定期寿险的健康告知未提及,可以直接买。
2、乙肝大三阳
乙肝大三阳人群买保险的难度更高,尤其是重疾险,几乎都是直接拒保的。
只能试试凡尔赛plus人工核保,看能不能买。
乙肝大三阳买医疗险,只要满足一定要求,有机会正常或除外承保。
比如好医保长期医疗,
最近一次e抗原检查为阴性,且最近一次肝脏超声正常,或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝等,且未被医生建议治疗。
可以正常承保。
平安e生保长期医疗也有机会除外承保。
定期寿险的健康告知未提及,乙肝大三阳人群可以直接买。
3、脂肪肝
所谓脂肪肝,就是肝脏内的脂肪堆积过多。
根据肝脏内脂肪的含量分为:
轻度脂肪肝、中度脂肪肝、重度脂肪肝
如果确诊为重度脂肪肝或酒精性脂肪肝,买重疾险和医疗险基本都没戏。
但如果只是轻中度脂肪肝,还是有很多机会可投保的。
定期寿险的健康告知未提及,脂肪肝患者可以直接买。
四、甲状腺异常怎么买?
除了甲状腺结节外,甲状腺比较常见的问题还有甲亢和甲减。
甲亢是因为甲状腺激素分泌过多,常见症状为过度亢奋,“胃口大”却消瘦;
甲减和甲亢相反,是甲状腺激素分泌不足,患者常常精神萎靡不振,大多需要长期甚至终身服药。
相对来说,甲亢、甲减对投保的影响较小。
1、甲亢
甲亢人群投保,正常承保的机会还是很多的。
像那几款重疾险,都只要满足一些基本的要求,甲状腺功能(FT3\FT4\TSH)正常、无并发症,基本都可以正常购买。
有的重疾险核保严格点,多了突眼或心慌、心律不齐、血压升高等门槛。
医疗险一般都要求,甲亢治疗已满1年且已痊愈,正常或除外承保。
2、甲减
甲减人群投保,核保也比较宽松。
像凡尔赛plus,只要半年内甲状腺功能正常,没有并发症,就能买。
其它几款重疾险都要问得更详细些:
比如甲状腺功能减退时未满18岁;
比如是否被诊断克汀病?
比如是否智力减退?
甲减核保还要注意一点,可能还会要求检查或治愈的时间,比如超级玛丽6号要求病情已稳定至少满1年。
五、生殖系统疾病怎么买?
只说三个比较常见的生殖系统疾病:
子宫肌瘤、宫颈炎、前列腺增生
1、子宫肌瘤
子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见疾病之一,
虽然名字里带有“瘤”,但其实子宫肌瘤是一种良性肿瘤,多数患者并无明显症状。
有子宫肌瘤投保分两种情况:
已手术切除:
病理结果为良性,手术治疗已满半年且无并发症,都可以正常承保。
未手术切除:
重疾险一般要求半年内超声检查正常,肌瘤最大直径不超过3-5厘米,且边界清晰,无贫血或仅有轻度贫血(血红蛋白大于g/L或10g/dL),
可以正常承保。
2、慢性宫颈炎
宫颈炎也是妇科常见疾病之一,多见于育龄妇女。在临床上将宫颈炎分为急性和慢性两种,以慢性为多。
只要满足一定的条件,未被诊断为重症炎症,HPV检测为阴性,基本都可以买。
3、前列腺增生
前列腺增生常见症状为尿频、尿急、尿不尽,多发于中年男性。
前列腺增生投保也比较宽松,
满足一定要求,基本都能核保通过。
像超级玛丽6号,无需治疗或已治愈满半年,且排除了恶性诊断,就可以正常承保。
六、新生儿疾病怎么买?
孩子出生后,满月后就可以买保险。
但如果出生时有新生儿黄疸或为早产、难产、低体重问题,买保险多少会受阻。
下面只简单说一说:
1、新生儿黄疸
绝大多数情况下,一般只要是生理性黄疸,且已经治愈,就可以正常承保。
2、早产、难产、低体重
如果孩子出生时孕周不满37周,或者体重不足2.5公斤,买重疾险一般要求年龄大于2岁或3岁,儿保检查正常,且无并发症。
好医保长期医疗可以直接买,
医享无忧长期医疗需要人工核保,再决定你能不能买。
最后:
核保下来,给我的最大感受是:
互联网保险新规后的保险核保普遍更严了。
每个产品,也各有各的优势,
有的产品对某疾病核保可能宽松,但对另一疾病核保又更严。
另外,我列举出来的产品,有的可能性价比也不是最优的,但肯定是你这个情况能买的最好方案,
这个时候不是你挑产品,而是产品挑你了。
可能能买就很不错了。
以上。