客户的投保资料当中告知年6月被保险人因急性胰腺炎就诊治愈出院，并且附带了病历资料，病历资料当中是这样的情况：
年6月19号，被保险人吃得太饱了，持续性腹痛腹胀，并且恶心呕吐，急诊就诊量体温是37.6度，有点发烧；B超显示腹腔有少量的积液，胰腺显示不清，初步疑似是急性胰腺炎。
对于胰腺很多人并不是很熟悉，但是它很重要，对于消化起着非常重要的作用，胰腺分泌胰液，这是主要的消化液之一。另外胰腺的内部还有胰岛，分泌胰岛素，一提胰岛素，这很多人都熟悉了，关于胰腺咱就不做过多的解释了，您就记住它是重要的消化器官，得了胰腺炎对人体的影响是很大的。
这个客户初步诊断为急性胰腺炎，给他做了抗感染的处理，并且建议内科会诊，第二天的情况还是一样，稍稍有点缓解，为了进一步的明确诊断，住院了，住院住了五天，治好了出院。
在客户的病史资料当中也没有发现什么特殊的家族病史，也没有什么特殊的就这份病历。核保看完之后要求客户提供复诊的材料，医院都会要求在一定时间之内复诊，结果找客户要，客户说没去复诊，为什么没去复诊呢？
是因为根本就没有再发过病！没事了就没去，这个也很正常，在我们的实务当中也很常见，像这种情况怎么处理呢？
其实我觉得最好还是去复诊一下，这不光是为了买保险，也是为了对自己负责，要真没去复诊，那大概率保险公司会要求体检，比如说今天这个案子，保险公司就要求体检了，体检的结果一切正常，也没什么事儿。
今天这个案子当中客户要买的是寿险和重疾险，投保时间是年9月，刚才咱说了急性胰腺炎是年6月，这是在投保之前两年多的事情，您各位的判断，今天这个客户能不能顺利承保呢？不用急着下结论，我们跟保险公司一起来做一份详细的风险解读。
客户得的是急性胰腺炎，让我们看一看这种病的病因是什么。
在我们国家，急性胰腺炎的病因最常见的是胆石症，这种胰腺炎叫胆源性急性胰腺炎，在所有的急性胰腺炎当中，这种急性胰腺炎占比超过一半，病理也很简单，有了结石堵住了，胆汁淤积了，就有了胰腺炎了。
第二个导致急性胰腺炎的原因，暴饮暴食，暴饮暴食导致胰液大量分泌，万一堵住了排不出去，也会引起急性胰腺炎。
还有一个原因就是酗酒，大量饮酒，前两天看报道说根本就不存在适量饮酒有益健康这么一说，喝一点点酒对身体都是有害的，那当然了，这我也没验证过，不知道真假，反正大量饮酒对胰腺是不好的，有可能导致胰腺炎，不过酒精导致的胰腺炎大部分都是慢性的，急性的也有，但是不多见，一般来说如果每星期喝的酒当中酒精含量超过克，快一斤了，发生胰腺炎的风险就大大增加了。
除了这三个原因，还有一些其他的原因导致的胰腺炎，咱就不一一列举了。
刚才咱说了年客户急性胰腺炎入院是在大量进食之后，这个很明显是暴饮暴食导致的急性胰腺炎，并且客户也不喝酒，也没有胆结石这些症状。那好，这是病因，咱搞清楚了，为什么要搞清楚这个病因？
因为如果有胆结石，那这事儿就大了，如果酗酒那这风险也挺高，但是暴饮暴食呢？这不可能经常暴饮暴食，尤其是随着年龄的增长或者说吃过亏之后就更不可能暴饮暴食了，毕竟难受嘛？谁难受谁知道。
在我们老家有那么一句话：少吃一口舒坦一宿，一醒就是一晚上，意思就是说晚饭少吃点，睡觉舒服，不过小时候是真不理解，遇见好吃的，往死里吃，那睡觉是真难受，不过那时候年轻也不懂，现在再好吃的东西我也不会吃太多了，毕竟岁数在这摆着了。
那好，我们搞清楚了病因，再来看看这种病的严重程度是怎么判定的。在我们国家急性胰腺炎的严重程度一般采用的是Ranson标准加ct影像学分级。
一共有11条标准，这11条标准要是三个以下为阳性，这叫轻症，三个以上就是重症了，在重症当中五个及五个以上，愈合较差，就是治疗完了之后恢复的也比较差。
这11个标准都是什么呢？
第一个，年龄大于55岁；
第二个，血糖大于11.2毫摩尔每升；
第三个，白细胞大于16×10的九次方每升；
第四个，谷丙转氨酶大于u/L；
第五个，乳酸脱氢酶大于u/L;
第六个，血细胞比容下降大于10%；
第七个，血钙小于2.2毫摩尔每升;
第八个，标准碱缺失大于4毫摩尔每升;
第九个，标准尿素氮上升大于1.8毫摩尔每升;
第十个，估计失液量大于六升；
第十一个，血氧分压小于帕。
这就是Ranson标准的11条，其中前五条是入院的时候需要测量的指标，后面的六条是入院后48小时内的指标。
那我们来看看今天这个客户他几个阳性，首先说年龄大于55岁是阳性，客户27岁，很年轻，其实年轻就有资本，就占便宜，买保险越早买越好，包括看病也是，大于55岁这就一个指标了。但是27岁离55岁还远着。年轻的时候把自己年老的准备都准备好，包括保险。
第二个指标是关于血糖的，可是书中没有写客户入院时血糖是多少，所以咱们无从判断。
第三个指标是关于白细胞的大于16×10的九次方，这是阳性客户入院时的白细胞，15.47×,10的九次方是第一天急诊时测量的，第二天住院时测量的是15.17×10的九次方不是阳性，从第4个指标开始一直到第11个指标书中都没有写客户的情况，书中只是直接说考虑客户是轻型胰腺炎。
除了Ranson标准，还有ct影像学分级，这分级怎么分呢？
A级正常，这是零分；
B级局灶或弥漫性胰腺肿大，这是一分；
C级胰腺异常，并有一周轻度炎性改变，这是二分；
D级单一部位的液体积聚，这是三分；
E级胰周液体积聚，这是四分;
另外还有一个炎性坏死范围，无坏死是零分，坏死范围小于33%是二分，坏死范围33%-50%是四分,坏死范围大于50%是六分，这个评分您看出来了，分数越高越严重，
跟刚才一样还是客户的具体情况，具体得分书中并没有详细说，只是直接给了个结论，这段结论我给您念一下。
本案为年轻客户，住院期间的临床症状较轻，已查生化指标升高程度未达重症标准，超声为是胰腺坏死，病程中不存在局部或者全身的并发症，住院保守治疗五天，疗效尚可，考虑为轻型急性胰腺炎。
那好，到这里我们知道了客户的病因，也知道了客户的症状并不重，还要考虑一个问题，后续的风险大不大，也就是愈后效果如何，大多数的轻型急性胰腺炎病人愈后良好，常在一周内恢复，不留后遗症，有20%~30%的患者会发展为重症胰腺炎。
如果说是胆结石引起的急性胰腺炎，治疗过程当中实施了胆囊切除手术，治疗的还不错，也没有并发症，这个对死亡率是没什么影响的。您记住，对死亡率没影响意味着寿险的投保不受影响，大概率就标准体了，但重疾险可未必。
说到这儿，整个客户的风险咱也分析清楚了，您这回在判断判断核保结果应该是什么样子的，我还是不急着说结果。
我说一说在保险操作实务当中，对于轻型的急性胰腺炎一般来说核保尺度是什么样子的，如果碰到得过这种病的客户，您可以先自己判断一下，一般来说痊愈后一年没有复发或者累计发作次数小于三次，并且近期的胰腺B超等相关检查正常，这可以标准体承保。
那对于有重型急性胰腺炎既往史的客户或者有并发症，已经手术治愈，临床治愈三年以上，目前无相关异常，需要适当的加费承保。如果说胰腺炎反复发作或者说爱喝酒戒不了，或者说外科手术暂时治愈还没有完全的正常，或者说时间还不够，对于这样的客户，一般来说至少延期或者直接就拒保了。
今天这个客户年轻，并且两年前得的病，出院之后没有复发，体检结果也好，B超正常，血脂血糖血常规都正常，并且不喝酒，最后是标准体承保。
——以上摘自《核保和理赔是怎么工作的？》
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