“对普通家庭而言，如果说一个疾病一次性就痊愈了，没有任何后遗症，这个是非常好的事情，但是遗憾的是---大部分疾病都很难一次性就治愈了，海平面下的风险往往都被大家忽略了。”
本文大纲：
一场大病的风险展示及需要花费的治疗费用商业医疗险能解决什么问题？不想买商业医疗险的话，我们有哪些就医方式呢？有重疾险还需要医疗险吗？本文预计阅读9分钟“风险展示图”
如图所示：
海平面上的冰山是我们大家立马就能预见到的风险，在风险发生时，我们立马就能感知到的，但海平面下的风险往往被我们忽略了。
而这些费用往往才是最贵的也是我们很难考虑到的：比如首次住院手术费用、本人失能收入损失、潜在人员收入损失、疾病复发费用、长期恢复治疗费用等。
根据这些风险我也想出了一些方案来解决：方案一，配置万重疾保额，10万先花在首次住院上，60万用来弥补失能收入损失，还剩余30万；方案二，配置万的医疗险保额，60万的收入损失，还能剩余40万。
大家看到这里是不是觉得我要开始推销保险了，并不，方案只是举个例子，每个家庭都要根据自己的消费能力和收入水平来配置合适的保险方案。
面对高额的治疗费用，商业医疗险到底能解决什么问题？
案例一：
一个肺癌患者的案例，客户小王在销售人员的建议下，购买了万的重疾险和万保额的医疗险，在年，客户小王不幸罹患了肺癌，首次住院和手术花费用了10万，手术后的一年中，小王听从医生的建议，好好在家休养，没有去工作，由于小王没有上班，就造成了约60万的失能收入损失，小王的妻子由于要照顾他，也辞去了原先的工作，在家照顾小王，所以妻子也涉及了30万的收入损失。
这个例子告诉我们，对于失能收入的损失，其实不仅仅是小王自己本人的收入损失，也涉及到潜在人员（家庭成员），也比如假如子女罹患重疾，那么父母必然有一方要在家照顾孩子，也一定会涉及到一方的收入损失。
那从我们从业人员的角度来看，我们就需要给客户做到长期风险的覆盖，只要想到会客户处在这种非常绝望的境地的风险，就说明我们没有帮客户补齐全风险配置，还存在很大的漏洞和不足，需要检讨。
案例二：
一个胰腺炎客户的案例，客户小B平时生活不太注意，吃饭喜欢比较油腻的，还有喝酒、撸串等，同时也不爱锻炼，导致BMI超过30了，因为生活的不节制，小B患上了胰腺炎，而且是比较严重的，在住院治疗的半年期间，医院甚至下过病危通知书，后期转院到北京继续治疗，在半年的住院治疗过程中，花费了万，除了治疗费用，还有他本人50万失能收入损失，由于孩子刚出生，家中老人也需要照顾，所以小B的妻子也涉及了20万的收入损失。
那么问题来了，如果客户小B购买了重疾险，可以得到赔付吗？
那我们来看看，现在当下重疾险的条款中，对胰腺炎的赔付基本上是三种要求：1.要达到慢性复发胰腺炎2.达到腹腔镜手术胰腺炎3.达到开腹手术胰腺炎，但是小B在这半年的治疗过程中，既没有达到复发的程度，也没有做开腔或者腹腔镜的手术，所以即使把市面上的重疾险手术都买遍了，也得不到重疾险赔付，因为重疾险就是按照条款来赔的。
所以这个案例我们可以发现，有足够的高的重疾险保额，却没有配上医疗险，在面对高额医疗费用时，基本上起不到什么作用，因为重疾只能赔付合同指定疾病，或者你得达到一定的严重程度和治疗才能得到相应赔付，但如果这个时候已经急着要用钱要支付医疗费用，重疾险是用不上的，可能在这个时候，小王已经付出了高额的治疗费用，所以说重疾险的条款和高额的医疗费用并不是%匹配的。
但是这些我们在医疗险中却没有限制，可以得到医疗费用的赔付。
如果患者罹患重疾，当时没有很好的治疗手段，过一段时间人不在了，对于家庭来说，是金钱上比较好的结果，但如果有很好的治疗的手段的时候，却没有钱，是比较虐心的事情，这样的案例也通常让我们感到痛心。
随着现代医疗的进步，治疗手段的丰富，现在已经不是说几十万治不好就可以放弃了，也有可能是几百万都不够用的情况，所以说，有高保额的重疾并不能说保障齐全了，即使重疾保额在高，患者也是要长期治疗的，而且重疾保额也总有花完的一天，如果在这一天来临的时候，患者手上却没有现金储备，那将是非常绝望的。
最后告诉大家：医疗险和重疾险其实是相辅相成的，一个覆盖失能收入损失，一个覆盖医疗治疗费用，如果只买了高额的重疾险，而没有买医疗险的话，并不代表保障就齐全了。
我们还可以来算一笔账，只看重疾险的话，假如说我有万的重疾险保额，首次住院花了10万，还剩90万，那么用这90万抵御60万的失能收入损失，还有剩余的30万，是不是挺好的呢？但是治疗不是只有一年的呀，如果需要3/5年治疗呢？3年的治疗费用，至少也需要万，那么如果只投保了重疾险，可以用这个30万去抵御万的医疗费用吗？
所以我们只能用两种方法来解决：1.我们比较有家底，变卖资产，用现金去覆盖医疗费用；第二就是我们fq治疗。
那么还有没有更好的解决方式呢？有，那就是我们在投保重疾险的时候，还投保了一个医疗险，医疗险有万的费用报销额度（最普通的百万医疗就可以满足大众需求了，想要高品质的医疗就医还可以考虑中、高端医疗），直接覆盖了治疗费用，经过治疗只要能熬过5年生存期，就可以和普通人一样正常生活和工作了。
不想买商业医疗险的话，我们有哪些就医方式呢？
1.使用社保医疗、单位职工医疗
但如果情况严重，需要用到基本医疗保险目录外的药品或治疗手段，而且社保外的药品或治疗手段都是比较贵的，比如癌症靶向药或者免疫治疗药物，可能全年费用高达60万。社保免赔额，比如住院，每次可能涉及到1或者元的免赔，城市不同免赔额的额度也存在差异。有社保医疗，但是想要更好的医疗资源、环境，医院医院国际部、特需部，甚至国外就医，这些就几乎需要全自费，因为私立和国际部还有海外就医，是一分钱都不能走社保的，特需部也只能走一小部分，大部分需要自费。有社保医疗，但异地就医，需要自己先支付费用，而且医保有异地限制一些问题2.公费医疗
（现在已经很少了）都合并到社保职工医疗了。3.个人支出
裸奔式就医：没有社保，没有商业医疗，全部自费。我有重疾险还需要医疗险吗？
我们先来看看重疾和医疗的报销形式：
重疾险：确诊指定疾病或达到疾病治疗的要求，给付保额。（一次性给付，治不治病都可以）
医疗险：覆盖条款约定的任何疾病风险，包括意外，主要补偿医疗费用的支出（凭借发票报销，用多少报多少）
使用体验：主流保险公司的重疾只能赔一次，但是现在市面上很多重疾产品也可以多次赔付，我们这里以只赔一次的重疾举例，如果得到赔付之后，以后大概率买不了其他重疾。
所以重疾建议买多次赔付的；而医疗险可以持续性的赔付，比如我买了万的医疗险保额，今年用掉了万，明年可以继续续保，那我额度又恢复到万了，但是需要注意的是，医疗险产品的稳定性，假如说不能续保了，或者保险公司不让续了（停售），那这部分风险又需要自己承担了，市面上现在最长也有保证续保20年、6年的，这样的产品对我们来讲大大降低了风险性；不过也要注意，20年续保的产品是不是有总额度限制，比如说本产品在续保期间20年内，最多赔付万这样，因为我们要也要考虑医疗的cpi，和好的治疗手段还有药品等，这些肯定还是比较贵的。
风险类别:重疾险解决的的是收入损失，收入损失这个词这个大家都不陌生了，我们正常工作可以得到工资收入，得病了当然就没有工资收入了；失能收入损失可以用重疾甚至是团体失能险覆盖，而支出型风险-----医疗费用，可以用医疗费用覆盖，而且通常这两种风险都是同时发生的，所以说重疾险要和医疗险搭配起来。
通货膨胀：重疾险的给付额度大多为固定额度，即买多少保额，赔多少保额，但随着经济通胀，假如今天购买的万重疾，在30年后还够使不？配得上自己的身价不？而医疗险的保额相对比较灵活，会根据经济通胀水平作相应的调整，当时在意失能收入损失这部分风险的朋友也可以重疾险根据个人情况逐步加保。
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