陈云
医院事业部总监
美国百万圆桌会员MDRT
大童业务合伙人
DRM咨询师、理财师
去年#一针70万卖到的“天价药”#登上热搜，搞的沸沸扬扬，其中有个姑娘说的话引起了很多朋友的共鸣：
我接触过很多想要投保的人，他们买保险不完全出于理性。
从他们的言辞中我能感觉到，他们想要买保险更多的，是想通过买保险这个行为获得一些安全感。
什么是安全感？
钱啊，钱，钱就是安全感，这话放在各个年龄段都适用。
而保险就是钱，甚至是救命钱。
有保险发现健康有问题，和没保险发现健康有问题，是两种截然不同的心态。
有句在保险圈很火的话术是这么说的：
别以为你现在不买保险是省钱，医院试试？我的钱还是我的钱，医院的了。
医院走过几遭的朋友，对此更是深有体会。
不过我今天不是来劝你买保险的，因为买保险，那是必然的事情。
我今天要说的，是当身体已经发生异常，该如何买保险，下面可要听好了。
不做健康告知行不行？
当！然！不！行！
健康告知非常重要，这决定了是否能够顺利获得理赔。
我们买保险的初衷，不就是为了万一用到的时候能够顺利获得理赔嘛，所以千万别做傻事。
如果身体已经有确诊的异常疾病，一定要认真阅读健康告知，符合告知条件的，一定要如实回答。
这个时候还要注意，健康告知不能只口头告诉你的代理人，自己在投保的时候也要全程参与。
万一运气不好碰到个不守信用的，给你“一键否”，吃亏的还是自己。
我最近一个客户就遇到了这个问题，保险合同拿到手，才发现里面的健康告知居然都是否，而且那个代理人居然还信誓旦旦的跟客户说，我们公司就是先出合同，然后再出核保结果的。
要不是客户多留一个心眼，自己去保险公司柜面咨询了下，可能都不知道自己明明做的健康告知，居然业务员根本就没有填写进去，如果未来万一发生理赔，就很容易引起理赔纠纷。
健康告知需要注意什么？
健康告知三原则是：
有问必答，一问一答，不问不答。
简单说就是：问什么就答什么，问到的必须回答，没有问到的也没必要多此一举。
有过记录的就要告知，这里的记录包括医保卡记录、住院记录以及自己实名的体检记录。
这里要提一句，有些人会把自己的医保卡借给亲戚朋友拿去买药、挂号看病甚至住院手术。
这是非常危险的行为！
因为现在医保卡都是实名制，无论谁用了你的医保卡，都会被默认为是你自己去看了病，即便你真的很健康，也百口莫辩。
所以医保卡千万千万不要外借，真的外借了，可以后台留言或者私信我另行处理。
我只能说，医保卡外借过的人想要投保，会很麻烦！超级麻烦！
回归正题，不得不说，健康告知真的很难，就连我们团队里热衷于核保的老师也经常会遇到某些没听过的疾病，不知道该如何做健康告知。
但是只要你做过足够多的核保，并且善于总结，就一定会得到以下规律：
得过什么严重的疾病
这个问题一般问的比较长，也很全面，都是一些很严重的，会被直接拒保的疾病，需要一个一个去对号入座。
比如：癌症、心脑血管疾病、严重的器官疾病、帕金森、智力障碍、精神类疾病等等。
你的近况
这个问题会有时间规定，比如近一年内体检有没有异常、两年内有没有过住院记录。
超过这个时间的，没有后遗症和并发症的疾病，一般不用单独做告知。
比如5年前骨折过，现在已经完全康复没有后遗症，就不需要告知。
比如3年前体检血常规指标异常，但是没有被确诊为任何的疾病问题，后续也没有治疗行为，也不用告知。
你的特殊爱好
这里包含几个方面：不良生活习惯、特殊体育爱好、工作环境等。
比如平时是不是酗酒、是不是喜欢潜水、跳伞之类的高位运动、从事的工作是不是矿工、吊车司机、高空作业人员等高危职业。
这些情况因为风险很高，会专门问到。
属不属于特殊人群
这个主要针对孕妇和新生儿，关于生产方面的问题。
女性是否在生产时发生了危险情况、孩子是不是早产或体重过轻等等。
买保险前要不要先去体个检？
总有“万全”的朋友会说：我不确定自己有哪些毛病，买保险前要不要先去体检？
千万不要！
最好的情况，是你不知道自己有哪些问题的时候买上保险。
而且，以现在大多数人的饮食习惯和生活方式可以想见，平时有多努力，体检报告就有多刺激。
你永远想不到块的体检套餐，能检查出多少个异常来。
说出来都怕你爱上体检，太划算了。
而一旦检查出异常，就要做健康告知，真的没必要多此一举去考验你的代理人的专业性，顺便给自己添堵。
再说两句
最后总结一些常见的要告知的疾病送给想要投保的朋友??
1、任何部位的结节、息肉、囊肿，比如甲状腺结节、乳腺纤维瘤、胃息肉等；
2、已经确诊的，复查又没有恢复健康的异常指标，比如乙肝、三高、尿酸高等；
3、所有先天性疾病，比如六指、先心病等；
4、各种慢性疾病，比如慢性胃炎、慢性咽炎、慢性肾炎症等；
5、重要器官发生过的疾病，比如脑炎、肝炎、胰腺炎等；
6、高危职业、高位运动
万金油：拿不准的问我啊~
陈云
医院事业部总监
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给认真阅读的你点↓↓
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