在我进入保险行业之前，经常有保险公司的业务员登门拜访，反反复复地表达一个观点：“丁老师，你一定要配上保险啊，这是对家人的爱和责任。”
说实话，这样的话儿我有点儿听烦了，难道我不买保险就不爱自己的家人了吗？
爱的表达方式有很多种，请别用保险绑架我。
后来，我深入这个行业，整理出了几十万字的学习笔记。
透过密密麻麻的文字，穿越层层叠叠的专业术语，我终于看明白了，保险有且只有一个功能：
——解决家庭“现金流”。
一个人之所以还没有保险，不是因为不想优化家庭现金流，而是，从来没有人推心置腹、抽丝剥茧给他讲明白“在人生的不同阶段，保险怎么帮我们解决人生难题”。
根子上的问题没搞明白，买保险大概率会被忽悠，在某些保险业务员的诱导下，“只选贵的，不选对的”。
如果你从淘宝上买了件衣服，不知道是否合适，怎么办？穿在身上试一试呀。不合适，退货！
如果隔壁热心的王大妈帮你介绍了个对象，不知道三观合不合，怎么办？先处一段时间再说呗。不合适，分手！
如果你买了个保险，怎么判断合不合适？你能遵循“实践是检验真理的唯一标准”吗，出个险试一试？
保险这种东西，即便买错了，一定是后知后觉。那个时候，悔之晚矣。当然，你可以申请退保，但，再买却不见得能买上，因为你的身体可能没前些年那么健康了，错过了投保的最佳时机。
今天，我把保险领域最底层的逻辑给你讲一讲，读完下面的七千字，你就成了家庭中最懂保险的那个人。再有人上门推销保险，先要过你这一关。
你愿意当一个守门员吗？
01
家庭财富蓄水池
我这个人有个臭毛病，喜欢“看图说话”。
来，先上图。
每个家庭，不管贫穷还是富裕，都有这么一个“家庭财富蓄水池”，对不对？
蓄水池的上端，是进水口，也就是我们的收入。下端是出水口，也就是我们的支出。只有收入大于支出，这个池子才会存下水，我们才有可支配收入，如果收入小于支出，日子就没法过，对吗？
所以，其实我们每一个人终其一生，都在想方设法扩大进水口水龙头的水流量，并防止池底被意外事件击穿，财富瞬间消失。
02
水龙头关闭的那一刻，你怎么办
收入分两种。
一种是主动收入，就是你需要投入时间与精力才能拿到的钱。比如工资收入、下了班跑滴滴的副业收入，都属于主动收入。
另一种是被动收入，就是你无需投入时间和精力，钱自己就来了。比如，你写了一本书，出版了，稿费源源不断，这就属于被动输入。再比如，你多年前购买了比特币，一直扔着没有卖，现在已增值了上万倍，也属于被动输入。
什么叫财富自由？我之前有个误区，总想着我要是有了一大笔钱就财富自由了。其实，不是那么回事儿，财富自由是一件很自然的事情，当我们的被动收入大于日常支出，就财富自由了。你想想是不是这个理儿？
现在，请你扪心自问：
——你家有几个进水的水龙头？
——水龙头的水量足够大吗，安全持久吗？
我相信，一个人即便再糊涂，也会对自己的经济状况了如指掌。
接下来，请你思考一个问题：什么时候，水龙头的水流会停止呢？
我收集过上百位朋友的答案，梳理下来，无非三类情况：
1、人没了。
2、大病卧床，没法工作了。
3、老了，干不动了。
针对这三种人生困境，保险行业设计出了三个险种。
在这里，我提前说一句，买了保险，并不说风险就不会来了，而是风险来了以后，你有了一层保护罩，能够扛得住。
用来解决“人没了”的险种，叫“寿险”。就是不管因疾病还是意外，一个人身故了，保险公司会给他的家人一大笔钱。
寿险又分为定期寿险和终身寿险。
定期寿险，顾名思义，只保你一段时间，一般可以自由选择，保到60岁、65岁，或70岁。保险期间身故，保险公司按照你选择的保额给钱，你选择的保额是50万，就赔50万，选择的保额是万，就赔万。出了保险期，比如73岁的时候，人没了，保险公司是不管的，你前期交的保费也不退给你。
终身寿险，当然是保一辈子，哪怕你活到了岁，身故后，保险公司照样给你的家人一大笔钱。给多少，还是看当初选择的保额。
世界上没有人能长生不老，对吗？人终有一死，所以，终身寿险%赔付，当然，它的保费也要贵一些。
60岁之前身故，是个小概率事件，所以，定期寿险的保费便宜很多。
一个保费便宜，保障期限短，一个保费贵，保终身，你会选哪种寿险呢？
大部分传统中国人会选择终身寿险，虽然保费贵，但交给保险公司的钱确定会翻几倍以后再回到手里。这笔钱本人是用不了了，但可以留给孩子呀。
但是，我给你的建议和大多数人的选择背道而驰！
如果你是一个30~55岁的中年人，我推荐你选择定期寿险。
为什么要买定期寿险？因为60岁之前这段时间，你的家庭承受不起你出现意外。孩子正在上学，老人需要赡养，房贷还没还清，你怎么可以走呢？走了之后，这个家庭的日子怎么过？
这正是定期寿险的意义所在，突发意外后，给我们的家人一大笔钱，让孩子有学上，老人有钱花，房子不因断供被银行收回。
虽说60岁之前意外身故的概率很小，但这种小概率事件带来的后果我们承受不起，所以，你需要一份定期寿险，用每年一千多块钱的保费，撬动万的保障。
定期寿险，更接近几百年前，保险刚刚来到这个世界上，原有的初心和模样。
如果你家里很有钱，有必要买定期寿险吗？没必要。你需要考虑的是，如何多给家人留一些钱。这个时候，终身寿险更适合你。
身故的风险以及对应的险种，我讲完了。
接下来，我们看看第二种让收入断流的风险——大病风险。
所谓的大病，指的是癌症呀、脑中风呀、尿*症呀，这些一旦得病3~5年内无法参加工作的重大疾病。
虽然不能劳动了，但家庭中该花的钱一分钱也少不了，对不对？上文中提到的孩子的学费、老人的赡养费、房贷，照应也要继续支出。不仅如此，可能因为要照顾你，爱人也不能工作了，每个月还要多一笔不菲的康复费和营养费。
怎么办？
等死？
针对于这种风险，保险行业拿出的解决问题的工具是——重大疾病保险。
简称“重疾险”或“大病险”。
就是在被保险人身患重大疾病以后，保险公司给他一大笔钱，来解决家庭3~5年内的日常开销。
给多少钱？同样由你当初投保时选择的保额决定，交的保费越高，给得越多。
既然身患重大疾病后3~5年没法正常工作，我建议把保额设置到家庭年收入的3~5倍比较合理。
重疾险的发明纯属意外，发明人是南非著名的医生马里尤斯·巴纳德博士。他是一位伟大的心脏外科医生，年世界首例心脏移植手术的实施者。
有一天，有位女士来到博士的诊所看病，她三十多岁，离过婚，带着两个孩子。这位女士看起来非常消瘦、疲劳，检查后发现她得了肺癌，还好是初期。
巴纳德博士给这位女士做了手术，做完后，自信地对这位女士说：“我这次手术非常成功，你回去后好好休息。目前，你就像没有得过这个病一样，按时来检查。”
两年后，这位女士回来了，脸色非常难看。博士赶紧给她做了检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。
巴纳德博士甚至有点生气地问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养吗？”
这位女士说：“大夫，为了治病我花了很多钱，我有两个孩子，要赚钱养家，如果我休息，他们的生活怎么办？”
这件事，深深地触动了巴纳德博士，作为医生他可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决因缺钱而放弃在家养病的难题。
因此，巴纳德博士找到南非当地的一家保险公司，经过探讨后，设计了一款保险产品，病人在被确诊重大疾病之后，会获得一笔大额的保险金，作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。
这就是重疾险的今生前世。
你可能会觉得，我现在身体硬朗着呢，要是买了这份保险，用不上，钱不就白交了吗？
现实远没有你想象得那么乐观，据世界卫生组织的报告，72.18%的人一生中至少会得一次重大疾病。
如果你是60岁以后得的病，还好点儿，反正这个时候你已经退休了，不影响挣钱了。但来自卫生部门的数据显示，30~50岁的中年人得重大疾病的比例挺高的，几乎占到了所有罹患重疾人群总数的一半左右。
得大病后收入断流的风险，还在苦苦挣扎的中年人不可承受！
现在最新的重疾险基本都可以附加身故责任，也就是说，你存的这笔钱，生了病给自己用，不生病身故后给家人用。总而言之，若干年以后，这笔钱肯定会在保险公司那里增值后，以若干倍返还到我们手里。
重疾险的条款比较复杂，稍后我会拿出独立的章节讲解。
下面，我们来看第三种水龙头断流的风险——老了，干不动了。
这种风险%会来临，就像一朵花%会凋零，一座房子%会倒塌，一段恋情%会被埋葬在光阴里。
你可能会说，我的社保里面有养老金呀。
但在未来三五十年，中国人的养老金大概率是不够用的。
养老金这个玩意儿，绝对不是国家给我们的，对不对？
国家是不创造财富的。
谁在创造财富？
人呀！正在辛辛苦苦工作的年轻人。
二十年前，老人很少，干活的年轻人很多；二十年之后，干活的年轻人很少，老人很多。
你说？当年轻人不够用的时候，我们的养老金，怎么可能够用呢？拿到手里的钱，或许能解决基本的温饱问题，但远谈不上有尊严的老年生活。
大前提还是，你有一个正儿八经的单位，单位给你交着五险一金呢。如果你没有这样一个单位，是不是更要提早准备呢？
面对“养老”这个人生难题，保险行业给出的工具是——养老年金。
养老年金的模式是，在你年富力强的时候，每年给未来的自己存一笔钱，存多少，存几年，你自己算了算。退休后，保险公司把你存的钱逐年或逐月给到你，活多久领多久。
养老金的这个功能秒杀银行存款养老。如果你在银行存了万，银行不会因为你长寿，往你的银行卡里续费，对不对？银行卡里的钱，迟早有花完的那一天。但养老金不一样，花不完，活多久领多久。
背后的心理博弈是——保险公司在和你对*。
他*你活不到80岁，他是赚的；你*自己能活到岁，“拿了我的加倍退回来”。
当然，现实情况是，不止加倍退回来，能加好几倍退回来。因为现在的保险比较人性化，有些养老年金的条款里写着“保证领取20年”。
20年能领多少钱呢？
如果你30岁的时候存了万，60岁开始领，20年大约能领万。
你要是活到岁呢，每年领15万，40年能领万左右，怎么算都比银行大额存款或卖房养老合适。
好啦，我来总结一下，养老年金险的本质是，在你退休之前，拿出一笔不影响生活质量的钱，把它放到一个特殊的账户，然后做一次时空上的转移，把这笔增值后的钱给到多年之后垂垂老矣的自己。相当于在家庭财富蓄水池的上方安装了一个新的水龙头，这个水龙头非常听话，非常乖，你跟它约定好，从哪年开始流水，流多少，然后，它按照你的要求听话照做，水流不断，直到你百年之后。
OK，进水口断流的三大风险咱们分析完了，也了解了应对三种风险的工具——寿险、重大疾病保险、养老年金险。
接下来，我们来到家庭财富蓄水池的出水口。
03
哪来的岁月静好，池底时时刻刻面临被击穿的风险
财富蓄水池下方的出水口，这代表着家庭支出。
我先问你个问题：我们的家庭有没有可能没有支出？也就是说平时一分钱也不用花，日子照样过？
没有这种可能，对吧？
现代社会，任何产品和服务都需要拿钱购买。
第二个问题：请你想一想，什么情况下排水口的排水量会急剧增大？
我想，你已经猜出来了，得了重大疾病呀。这个时候，不但收入断流，整个家庭财富蓄水池的水会在几天内被全部抽光。
现在，请你思考第三个问题：当排水量突然增大的时候，你有没有什么应对措施？如果没有，发生了上面这种情况，怎么办？
这是一个非常现实、我们无法逃避、必须要直面的问题。因为这件事儿发生的概率很大，不仅在农村，包括城市，很多家庭因病返贫，一场大病家里多年攒的积蓄就没了，可能还要卖房子。
为了应对这种巨大的风险，保险行业发明了医疗险。
当然，你可能有一份“有缺陷”的医疗险，比如城镇职工医疗，新农合。
为什么说它有缺陷呢？
城镇职工医疗也好、新农合也好，报销比例有限制，可不是%报销。我所在的城市——石家庄，医院住院的报销比例是85%。这个报销比例看起来不低，但是，在你治疗的过程中，医生会使用一些社保报销范围之外的用药。
五年前，我得阑尾炎住院，清单上花了一万多，报了大几千，我自己还掏了大几千。算下来，报销比例才50%左右。
另外，社保中的医疗险报销有限额。每个城市不一样，石家庄的社保年度最高报销额度是25万。
如果得了大病，25万是不够用的。
我有个同事的表哥，前几年得了胰腺炎，住院半年多，花了万，社保报了20来万，剩下的钱全是自己出的。
所以，我们有必要给自己配置一份商业医疗险。
在我看来，商业医疗险里面最低端的百万医疗，简直就是保险公司送给咱们普通人的福利。每年几百元的保费，对应着几百万的保额，把家庭财富蓄水池中最大的潜在漏洞给堵住了。
买了商业医疗险以后，再也不用提心吊胆过日子了。
如果你没有社保，更要给自己准备一份商业医疗险，一般一万的免费额，一万以上的医疗费%报销。
还拿我同事他表哥来说，如果他有一份商业医疗险，即便没有社保，万的医疗费能报销万。当然，如果你有社保，买商业医疗险更便宜。
有些人傻傻分不清医疗险和重疾险的区别，这些人里面，包括之前的我。我甚至见过一些拿到了博士学位的学霸，也不知道这两个险种有什么区别。
这么说吧，医疗险相当于你们公司里的会计，看病后当然要找会计报销，花多少给你报多少；重疾险相当于负责绩效考核的经理，只要你得的病达到了重疾的标准，他一次性给你一大笔钱，至于你看病花了多少钱，人家不管，你拿着这些钱干什么，人家也不管。
前段时间，我所在明亚保险经纪，我们团队的一位小伙伴，帮她的客户从保险公司拿到了80万，而用户看病只花了不到2万。
了解完疾病风险，我们来看另一种大多数人会忽略的风险——孩子的教育费用。
这种支出性风险，不像疾病风险那样狂风暴雨，但是，小刀子割肉狠着呢。
我们都知道上学要花钱，可很少有人仔细算过，究竟要花多少钱。
如果孩子一直在公立学校读书，成绩也不错，你的教育理念比较平和，也不给孩子上课外班，说实话，花不了太多钱。咱们国家是九年义务教育，上了高中才开始交学费，如果孩子成绩好，可能不但不花钱，还能拿奖学金。读大学的学费当然不低，但如果孩子学习好，奖学金接着拿，周末勤工俭学又挣一份钱。
可是，平心而论，这样又学习好又懂事的孩子多吗？
不多呀，极少数而已。
即便孩子稳得住，家长稳得住吗？
即便你不像《小舍得》里面的田雨岚那么激进，可是，课外培训班天天打广告“假如您的孩子不来，我们就培养您孩子的竞争对手”，你不焦虑吗？小升初的时候，其他的家长提前一年开始走动关系，你能无动于衷？初三和高三下半年的封闭集训，要花10万左右，你不想给孩子一个提分的机会吗？
在孩子成长的路上，到处都是吞金巨兽等着你。
如果这份钱躲不掉，不如，提早准备。
所谓的提早准备，不是我把万存到银行卡，然后就不动了，这样太不合算了。
通过教育年金险这种工具，你只需准备50万，就能变成万。省出来的50万，干啥不行呀？
当然，如果你在年看到这篇文章，找我做一次一对一的咨询，我可能不会给你推荐传统的教育年金险。
为啥？
因为现在我手里有更好的工具，能帮你把50万变成万，甚至万，万。在满足孩子教育需求的同时，多出来的钱能帮你做好多事。
过了今年，可能你和这个工具就没有缘分了。
不是所有的好东西都生命力长久，因为，事关别人的奶酪。
OK，家庭财富蓄水池这张图我讲完啦！
总结一下，每个家庭都有一个财富蓄水池，这是生活得以正常运转的基础。想让池子里有更多的水，一方面要把潜在的巨大漏洞堵住，一个漏洞是住院的医疗费，另一个漏洞是孩子的教育开支，常用的工具是商业医疗险和教育年金，另一方面要规避收入断流的风险，导致断流的原因是意外身故、得了重大疾病、老了干不动了，常用的工具是寿险、重大疾病保险、养老年金。
你发现没有，所有的保险解决的其实都是同一个问题——钱的问题。
说得更准确一点——人生艰难时刻，现金流的问题。
04
有钱很重要，更重要的是“你聪明吗”
“钱”和“现金流”其实是两个问题。
你可能好几套房子，出了事儿可以卖套房，来解决钱的问题。
但是，在人生的艰难时刻，卖房可能没你想得那么简单。
假如你得了大病住院之后，手里没现金，肯定希望尽快把房子卖掉，对吗？
医院只收现金，不收房子。
如果你按正常市场价出售，房子会迅速卖掉吗？
房产中介公司的从业者可能会告诉你，做好三个月之内卖不掉的准备。
这个时候，你能怎么办呢？
只能选择低价出售，对吗？
虽说损失重大，但现在已经顾不上那么多了，医院还在等着你的手术费呢。
如果你选择低价出售，会迅速把房子卖掉吗？
还是不见得。
为什么？
因为买房的人害怕呀!
他会想，为什么房东这么便宜就出手呢？是不是楼上太吵，两家发生了矛盾住不下去了，或者，是不是这个房子里死过人？
你看，人就是这个样子，越是遇到突如其来的好事儿，越是害怕，越是瞎想。
你会怎么办？
是不是有可能如实告诉对方，我等着用钱呢，所以，便宜点尽快处理。
好，回到买房者这边，你觉得当他看出来你着急用钱的时候，他是会迅速和你成交呢，还是会拖着，再和你砍砍价呢？
我们都是成年人，我相信你心里已经有了答案。
由此可见，关键时刻，卖房绝对不是最好的选择。
房子是资产，但你需要的不是资产，是现金流。
保险给你的，正是现金流。
既然卖房子太慢，那我抛股票行不行？股票可是即时成交呀？
亲爱的，你确信10年、20年以后，你账户里的股票还在吗？即便你拿得住，你能保证它永远只上涨，不亏损？
如果保证不了，那么，它如何在关键时刻%地救你的命？
卖房子不行，抛股票也不行，我往银行卡里存入万，总可以吧？
当然可以，但是，咱家的万又不是大风刮来的，医院呢？
万的现金，拿出30万买医疗险，解决一辈子的医疗费用，另外的万买个年金，几十年后变成0万，不香吗？
不香吗？！
保险这个东西，咋一看挺反人性，谁没事儿愿意去想人生中的那些脆弱时刻呢？
可是，你一旦把保险研究明白，会发现，保险这个东西还挺人性的。
它的本质是保障加财富增值。
当你的人生遇到难关时，它跳出来保护你；当你的人生一帆风顺时，它安安静静地躺在角落里为你的财富增值。
回到文章的开头，我从来不认为不买保险的人没有爱与责任，我们绝大多数人都爱自己的家人，都想让家人生活得更好一点。
有些人之所以还没有保险，是因为没有看透保险的本质，没有人掏心掏肺地给他讲透保险怎么用。
如果一个人肯定要经历上学、结婚、疾病、衰老、死亡这些事件，他又明明明白白地知道保险在各个人生场景中如何帮我们普通人渡过难关，那么，他%会使用保险这个工具。
最后，请允许我把一位前辈的顿悟送给你：
——保险是一个人人力资本货币化的科学表达，我们用保单条款的确定性去锁定生命中的重大不确定性，进而，我们以放松和愉悦的心情去享受和探索生命的多样性。
亲爱的，祝你在固若金汤的保护下，肆无忌惮地开拓生命的新边疆。
——丁一
年4月27日夜
找一个专业保险经纪人
帮你对接几百家保险公司
和自己一家家去咨询各个保险公司
得到的服务注定截然不同
长按